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お金についてQ&A 11

あなたの老後は大丈夫? その1

Q: 私は40代半ばで独身です、今働いていますが、収入は毎月$2,500ぐらいで、持ち家はなく貯金も$20,000ぐらいしかないです。外国で家族もなく、老後十分なお金があるかしらと不安です。どうしらたよいでしょうか?

 

A:カナダのCPP, OAS, CPP40年働いた満額で毎月$1.092、また、OAS 40年の満額で毎月$578、合計で毎月$1,451です。CPPはCPPへの納入額によるので、職種によっては出ない場合もあります。OASは65才からでます。収入が少ない場合65才からGISも受け取れます。これらの公的年金も十分でないので、自分で早くから老後資金を準備したほうが良いです。

迫りくる老後に今から備える

ベビーブーマーがそろそろ退職する年齢にさしかかり、老後資金の確保はより深刻な問題になってきています。今日のリタイアメントは昔のそれとはだいぶ違ってきました。リタイア後、30年以上続くかもしれない期間従来のように退職金と公的年金で悠々自適という人生設計はもはやなりたたなくなりました。また、少子高齢化で公的年金もあてにできず、自己責任で老後資金を準備しなければなりません。

今日の低金利局面ではGIC(定期預金)のような超低金利のもので運用していては、運用利益がインフレ率にも届かず、老後に必要な十分な資金を確保できないというリスクが発生します。40歳の人が年間必要な生活費が今、$36,000だとすると、インフレ(年平均3%)調整後、25年後は$60,000が必要です。従って、十分な資金を確保するためには投資のオプションの幅を広げ、株式の比率を高めたり、幅広く分散されたポートフォリオを組み、多少のリスクはとっても成長性のあるもので投資することが将来、必要な資金確保に非常に重要になってきています。

 

個人年金など、自己責任、自己管理にシフトする時代

 もう公的年金はあてにできません老後に必要な資金は一体どのくらいでしょう?若い人にはずいぶん先の話のようですが、漠然と不安を感じている人も多いでしょう。自分にはいくら必要かを確認して、できれば20代から早めの資金準備を進めましょう。

 「年金の話なんてまだ先の話、とりあえず今の生活で手いっぱいだよー。」そういう方も多いと思います。確かに今の生活に追われていては、老後のことなんか考えている余裕はないかもしれませんが、みんな平等に歳をとっていき老後を迎えます。イソップ物語「アリとキリギリス」では、アリさんはキリギリスがんでいる間にもコツコツと働きつづけ、冬の時代の蓄えをしたおかげで安心して冬を過ごすことができました。退職後はそれまであった収入がなくなり、貯めたお金を取り崩していかなければならないので、どのぐらい生きるか、はたしてお金が続くかどうかが、一番の不安要因となります

ではいったい、老後に必要な資金はいくら?

 現在、リタイア後の夫婦の最低生活費は約$3,000必要です。だいたい、リタイア前の5年間の平均収入の70%-80%は必要だといわれていますが、老後のライフスタイルによってかなり違ってきます。

 これは、リタイア前までに家のモーゲッジ払い終え、子供たちも自立していることを前提条件としています。老後は、自由な時間が増えるので、海外旅行、趣味、娯楽でゆとりある生活をしたいというのであれば、約1.5倍ぐらいの額$4,500が必要となります。

次に、65歳まで現役で働いたとして、平均寿命を85歳として20年間に必要な老後の生活費を計算しましょう。

1.最低生活費$3,000を基にした場合。(住宅ローン払い済みの場合)

平均寿命85

$3,000 x 12ヶ月 x 20=$720,000

また、生活費以外の資金として、住宅修理余暇、旅行、医療、予備費として$100,000 プラス。ざっと$820,000は最低でも必要

ますます高齢化が進む中100歳まで生きるとなんと、

$3,000 x12ヶ月x 35=$1,260,000 が必要。

2.ゆとり派生活$4,500を基にした場合。(住宅ローン払い済みの場合)

平均寿命85

$4,500 x12ヶ月 x 20=$1,080,000

100歳まででは 

$4,500 x12ヶ月 x 35=$1,890,000

これは、おおざっぱな目安であって、インフレは考慮していないので、実際はこれ以上の額が必要です

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金融商品

Q: 冬になるとRRSPのキャンペーンがいたる所で始まりますが、いったいRRSPは何ですか?そして、どういう効用があるのですか?

A: カナダには、RRSPも含め、他にもRegisteredの金融商品がいくつかあります。Registeredとは政府に登録するということで登録したら政府が色々な特典をくれるので有効に活用したほうがいいです。

RRSPは登録年金プランで、『Registered Retirement Savings Plan』という意味。

寿命がのびた今、退職後の期間は20 30年にも達しまた少子高齢化のたどこの国も公的年金だけでは十分ではありません。カナダの公的年金は先進国の中でも特に低く、公的年金は老後に必要な金額の40%しかないです。日本の公的年金の方がカナダより多いです。カナダは企業年金をもっているのは、公務員や一握りの大企業だけです。カナダに40年働いて、CPP満額1か月$1,092、カナダに40年住んで、OAS $578です。私たち移民は40年もいず、CPPOAS満額もらえる人は少ないので、自己責任で早くから投資して老後資金を貯めなければなりません。私たちは長びく老後への十分な資金を確保しているでしょうか?世界的な低金利が続く中、従来の預貯金だけでは十分な老後資金の確保は困難です。従って、今から、国には頼らず、老後のためにお金の準備をする必要があります。カナダ政府は老後資金を十分に貯めるのを奨励するため、1957年にRRSPを導入しました。早くRRSPへの投資を開始すれば、それだけ多く貯まり老後も安心です。

rrsp-canada-february-29-2016

RRSPには以下の特徴があります。

1)毎年一定限度までの積立金がその年の課税所得から控除でき、また、投資運用益についても非課税しか複利で成長するので資産が大きく膨らむ効果がある。だたし、RRSPから引き出す時、立元本及び運用益について課税さが、退職後は税率が大抵、低くなっているので節税効果がある。

2)積立限度額は前年の収入18% 2016 年の上限額は$25,370

幅広い投資タイプからRRSPの運用先を選択可能。(株、債券 投資信託、国債、定期預金等)

3)CRAから送られてくるNOA(Notice of Assessment)個人のRRSPの積立限度額が記載されている、一遍にRRSPに限度額いっぱいいれることもできる。

4)3月1日までの積立額については、前年度か当年度かの確定申告で所得控除するか選択可能。

5)未使用積立枠は無期限で繰り越しできる。

6)RRSPへの積立は71才になる年末までできる。

7)1年に一度まとめてするより、毎月一定額積み立てるほうが、ドルコスト平均法と複利運用効果で積立総額は多くなる。

8)Home Buyer Plan, Lifelong Learning Planして最大$25,000まで非課税で引き出し可能。

9)その他の引き出しには以下の源泉徴収課税がかかる。

0-$5,000   10%$5,000-$15,000  20%$15,000 –   30%

RRSP を利用した場合と利用しなかった場合の比較

RRSP

Non-RRSP

差額

年収

積立金

課税対象額40%として

今年度納税額

手元に残る額

$50,000

 9,000

41,000

16,400

24,600

$50,000

 9,000

50,000

20,000

21,000

3,600

RRSPを利用すると税金にもっていかれるかわりに$3,600 手元に多く残る

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Spousal RRSP

夫婦の場合、例えば、夫のほうが収入が多い場合、夫が71才でも収入があれば、妻が71才になるまで妻の名前でできるRRSP で、より大きい所得控除を受けることができる。

夫のRRSPへの積立金+妻への積立金を所得控除。

メリット– 退職後、夫のプランから一遍に多くの金額を引き出すより、夫、妻、各々のプランから分けて引き出すことによって低い税率が適用され節税となる。

RRSPの解約

解約、引き出しはいつでもできる。71才になった年の年末までにRRSPを終了し、以下を選択することができる。

1)全額を一遍に引き出す収入として引き出し額に対して課税される。一番多く税金を払うことになる。

2)RRIFを設定、一番一般的何も指示しなければ、自動的にRRIFになり、72才の年末にRRIF最低引きし額の小切手が送られてくる。

3)Annuity (年金)を購入

RRIF

いつでもRRSPからRRIFに移行できるが、71才の年末までにRRIFに移行する必要がある。72才から5.40% 73 5.53%というように毎年取り出さなければならない最低%が大きくなり、それを取り出していれば、源泉課税はないが、それ以上取り出すと源泉課税される。取り出し額は収入となる

TFSA  これは2009年から始まった非課税の金融商品でRRSPのように税金控除はできないが、非課税でまわるので、どんなに投資が増えても、また、引き出して一切、税金をう必要はない。2016年までの合計$46,500やってない人は一遍にでき。日本もこれに似たNISAがあ

RESP 学資積立資金

これ非課税で貯まり1人の子供につき最大$50,000積み立てできる。政府が20%のGrant(助成金)をくれ積立の翌月にGrantを20%いれてくれ、Grant最大$7,200がもらえ万一、ファンドが成長しなくても政府のGrant20%分は必ず増えるので利用しない手はない。また、さらに、追加で15%のBonusを上乗せしてくれる金融機関もあ