ドル・コスト平均法と72の法則

Q: 私は30才で最近、移民ビザがとれました。仕事はしていますが、お給料も少なく貯金もほとんどないです。将来、国の年金にも頼れそうもないので、投資をしてお金を増やしたいのですが、まとまった資金がないです。将来、どうなるか不安です。どうしたらよいでしょうか。

A:ドル・コスト平均法で、まとまった資金はないけれど投資は始めたいという、そんな投資初心者にお勧めなのが、毎月の積立投資です。

​少額で長期間、コツコツと資産を形成したいという人に向いている投資法です。投資は、「あの時が安値で買い場だったんだ」「あの時、高値で売っとけばよかった 」「もっと資金があれば大儲けできていたのに」と、投資での「たられば」はよく聞かれます。後でチャートを見て、振り返ってみないと底とか天井とかはわからないです。もし、それがわかれば、みんなミリオネア―になってるでしょう。ましてや、人間の感情(欲）が入ると、安値と思いつつ、まだ低くなるだろうと思っているうちに価格が上昇して買い時を逃してしまう。高値と思いつつ、もっと高くなってから売って、もうけてやろうと思っていたら、急に下がりだし、売り時を逃してしまう。そんなことはしょっちゅうです。そうしているうちに、チャンスを逃し、大損をしてもうやーめたとなってしまいがちです。どんな投資商品にも価格変動があり、日々価格が上下する中で、売り買いのタイミングをとるのはプロでも難しいです。それを機械的に毎月決まった金額で買い付けていき、価格変動リスクを抑える積立投資手法が「ドル・コスト平均法」です。価格が低い時は多く、価格が高い時には少なく買い付けるため、結果的に平均購入単価を抑えることができます。日々の価格変動に一喜一憂せず、投資にチャレンジでき、購入単価を平準化できるので、高値づかみを回避できるというメリットがあります。

次に、知っておくと便利な、お金を貯めるのに大変、役に立つ数学の方式があります。

お金を２倍にする72の法則

お金が2倍になる期間が簡単にわかる便利な算式です。「72÷金利＝お金が2倍になる期間」です。たとえば、「金利3％でお金を運用した場合、何年で2倍になるか」を知りたいときには、「72÷3＝24」となるので、約24年で2倍になることがわかります。この算式は「72÷お金が2倍になる期間=金利」と変形できるので、こちらを使えば、「お金を2倍にするためには、何％で運用する必要があるか」がわかります。たとえば、10年でお金を2倍にしようと思った場合、「72÷10＝7.2」となるので、金利7.2％で運用する必要があることがわかります。

今、日本は預貯金の年利が0.01%ぐらいですから、預貯金では元本が２倍になるのに、72 ÷ 0.01%=7200年かかるわけです。カナダの平均投資信託の利回りは過去30年でだいたい6%ぐらいです。近年はそれよりはるかに良く10%ぐらいです72÷6=12 年で元本が２倍になります。72÷10=7.2年で2倍になります。カナダの定期預金で1%もらったとして、元本が2倍になるのに、72年かかります。

この法則を活用すれば、お金を簡単に2倍にする金融商品を探すことや、お金を2倍にするための運用期間を簡単に把握することができます。何も知らないで貯蓄や投資をするよりは、こうした目安を知って、お金を増やしていくことが大事です。

歴史的に株式での投資が一番、成長性が高い

人はお金なしでは生きていけないので、その増やし方、育て方を学ぶのは非常に大事です。投資は、お金を運用し、お金に働いてもらうことにより利益を得ます。今、何もお金を運用せず、ただ、預貯金にいれている人たちと、お金を上手に運用して資産を増やしている人たちとの富の格差が広がっています。ほぼゼロ金利の預金の魅力低下が株式、債券市場への資金移動を促しています。預金は確かに、リスクを背負わない（安全な）だけに、利息は非常に低くほぼゼロです。それと違い、投資で利益を生むためには、多少リスクを背負う（損をする可能性もある）が、リスクがあるからこそ、預金以上のリターンが期待できるわけです。

北米では、ほとんどの人が株式、債券の投資信託で運用し、最近1年で平均10%-15%の利益をだしています。歴史的にも、株式での投資が一番利益を上げています。よく株式投資はあぶないのではとか、きかれますが、短期ではup and downしますが、長期では、株式は右肩上がりで上昇します。長期的にその株の企業の価値が上がると、株価も上がるわけです。ですから、昔Micro soft, Apple, Googleの株を買ってたら、企業の成長とともに、株価も上昇し、多くの利益をもたらしましたよね。投資については、”買ったら忘れろ”ともよくいわれます。毎日のup and downに一喜一憂してもしょうがないです。放っていたらいつの間にか上がっているものです。かえって、毎日、見てくよくよしている時は、案外上がらなかったりします。ニクソンショック、リーマンショック、バブルがはじけた後、みんな、この世の終わりのような感じになりましたが、その後、株価は急速に上昇し、みんなが怖がっている時に、勇気をもって買いをいれた人は、非常な利益をあげています。 優良な企業を見つけ、その会社の株に投資すれば、その株が上昇し、ちゃんと儲かるしくみになっています。その優良企業を見つけるには、自分で研究したりするのは、たいへんな労力で時間もかかります。それをやってくれるのが投資信託です。プロの優秀なファンドマネージャーが一生懸命、ちゃんと運用しているのですから、大きな会社の投資信託に任せてれば上がってきます。チームを組み、色々な企業のリサーチをやり、優良な企業を見つけ投資します。仕事をしていると、個人で会社のリサーチをするのは、たいへんです。仕事中、チャートとにらめっこしてるわけにもいかないので、プロにまかせたほうが楽です。個人は、投資金額も少なく、分散投資できないですし、情報入手が遅れるので、すでに、プロが買い抜けたり、売り抜けた後手をいくようになり損をすることが多いです。

Vancouverの不動産とTSX (Toronto Stock Exchange)の比較です。

1977年に１軒家が　$80,000 の家は   2011年  $ 1.2million 　　　　    35年で  15倍に上昇

1977年にTSX  $80,000 投資したら、 2011年  $ 2.8million 　　　　　　35年で  35倍に上昇

　数年の短期間では、不動産投資が株投資を上回る場合もありますが、35年の長期では株式投資の利益が不動産の利益をかなり上回っています。

実例で、1992年に英国ロンドンでGBP40,000で買ったマンションを1999年にGBP90,000で売って、大喜びした人がいます。しかし、今、そのマンションはGBP500,000に上がっています。不動産と投資は短期ではup and  downしますが、長期では右肩上がりに上がると歴史が証明しています。

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保険は、何のためにあるのでしょうか？「助け合いの精神」から生まれた生命保険

Q: 最近、英国のEU離脱、トランプ大統領選勝利と想定外のことがいっぱい起こり、この先どうなるのか不安です。仕事もいつレイオフされるかとびくびくしています。どうしたら、安定した生活が送れるでしょうか。

A: なにげない日常生活の中で、私たちは「もしかしたら」という漠然とした不安をいだきながら生活しています。安心して生活していくために、まず、経済的なリスクに対処するため「保険」で備えておくということは非常に大切です。

「保険」を知るためにまず、生命保険の歴史を見てみましょう。

　生命保険の始まりには様々な説がありますが、ルネサンス期のイタリアですでに存在していたとされており、もともとは奴隷を海上輸送するための保険としてあったようです。

　しかし一方で、中世ヨーロッパの都市で組織された同業者組合である「ギルド」が始まりという説もあります。この「ギルド」では、仲間同士が仕事で困った時の資金援助や、けがや病気で働けなくなった時や、死亡時の遺族への生活援助などをしていました。さらに17世紀には、イギリスのセントポール寺院で、教会の牧師たちが組合を作り、自分たちに万が一のことがあった場合に、 遺族へ生活資金を出すために保険料を出し合う制度を始めました。このように生命保険は相互扶助の精神から生まれたのです。セントポール寺院で始まった制度は、皆が同じ金額を支払っていたために、組合員が亡くなったりして減ってしまうと、 約束した金額を支払うことができなくなり潰れてしまいました。その後、18世紀になると天文学者によって、実際の死亡率に基づいた生命表が作られ、この生命表によって合理的に保険料計算した「生命保険」が作られました。

人々の生活がしだいに変わっていく中で、病気や入院、けがなどの経済的なリスクに備えるために、イギリスで1762年にエクイタブル生命保険会社が初めて設立されました。当初は生命保険は資産家や牧師など特殊な人々のものでしたが、産業革命により都市生活者や給与所得者が急増すると一家の収入の稼ぎ手が亡くなった場合の生活保障や葬儀費用などが問題となり、19世紀半ばロンドンの労働者達が生命保険会社・プルーデンシャル ローン＆保険組合（現イギリス・プルーデンシャル保険）に少額な保険料で葬儀費用を賄える保険を作ってほしいと申し入れ、プルーデンシャルはこれを受け入れて、少額・保険料建・週払の労働者向け保険を開発。これで、生命保険は一挙に庶民のものとなり、一時期、英国の全世帯の1/3がプルーデンシャルと契約していたとも言われています。当時の労働者にとってこうした問題がいかに深刻であったかを物語る事例といえます。また、当時のカナダは隣接するアメリカの南北戦争終結後の産業革命を受け、工場労働者(マニュファクチャラーズ)が急速に増えていた時期でした。そこで、カナダでは国策として生命保険会社を整備し、1887年に国会の議決により労働者向けの生命保険を扱うマニュファクチャラーズ・ライフ保険会社を設立。これが現在のマニュライフ生命保険です。カナダ初代首相ジョン・マクドナルドが19年間の首相を退任後、社会保障を補う目的で民間の生命保険会社の設立趣旨に賛同し同社の初代社長に就任。今日、マニュライフは世界23か国で営業し、総資産は現在$935Billion。保険、投資、銀行の３つを持つカナダ最大の金融機関で、米国ではジョン・ハンコックの名で事業展開をしています。日本では1999年4月にマニュライフ・センチュリー生命として設立され、中堅生保の第百生命保険相互会社が2000年5月に経営破綻し、生命保険契約者保護機構から1,450億円の資金供与を受けて、既存契約の移転および営業権を譲受され2001年9月からマニュライフ、ジャパンとなりました。

日本においてはイギリスに遅れること約100年、1867年に福沢諭吉が欧米の近代的保険制度を「西洋旅案内」で初めて紹介したことが発端となり、1881年に日本で初めて明治生命保険会社が設立されました。

　このように、中世ヨーロッパのギルドにルーツをもつ「生命保険」は、長い歴史の中で人々がより安心して暮らせるように進化し、人々の暮らしが変わっていく中で、万一の場合のリスクに備えるだけでなく、病気やけがでの入院のリスクに備えたり、老後のリスクに備えたりできる生命保険が考え出されました。保険は、このようにとりもなおさず「助け合いの精神」から生まれたわけです。
それでは、私たちの生活の中でなぜ保険が必要なのでしょうか。

私たちの生活の中の3つのリスク

　私たちの身のまわりには、大きく分類すると3つのリスクがあるといわれています。

「万一へのリスク」「けが・病気へのリスク」「老後へのリスク」です。
　自分だけは　”そんなこと起こりっこない、大丈夫”だと思っていませんか？
しかし、意外と私たちはリスクと隣りあわせなんです。

　統計によると、65才までに死亡する確率 5%、 けが、病気で働けなくなる確率29%、  重大疾病（がん、心臓発作、脳卒中等）になる確率24%、これらのどれかになる確率  45%　

なんと、半分近くの人が上のどれかになるリスクがあります。それへの備えは十分できているでしょうか？

万一へのリスク

　家族の働き手に何かあった場合、住宅ローンや家賃を払い続けられる？

子どもが卒業するまでの学費はどうする？

約＄50,000これは、最低でも子供1人の教育にかかる費用です。

けがや病気へのリスク

　けがや病気で入院するとその費用だけではなく、収入も減ってしまいます。

老後へのリスク

　平均寿命が伸びるにしたがって、退職後の自由な時間も長くなり、退職金や貯金を取崩しながら、生活しなければなりません。さらに、ゆとりある老後を送るには、若い時から将来の老後への積立プランが必要となってきます。

　近年では、生活水準の上昇に伴う支出の増加や、各種ローンの増大により家計における負債も増加しています。そんな中、もし急に一家の働き手が死亡したり、けがや病気で入院したらどうなるでしょうか。たちまち生活するお金にも困るかもしれません。死亡や災害、けが、病気は、いつ起こるか分かりません。また一方で、長生きした場合でも、いつまで貯金が続くかわかりません。このように、私たちは一生を通じて、常に何かしらのリスクにさらされています。

　これらのリスクに対して、いざというときに経済的に困らないように、安心して生活していくために、前もって準備するために「保険」が必要です。

　つまり、生命保険に加入することは、この「助け合いの精神」の仕組みに仲間入りし、安心して生活していくために、経済的なリスクに前もって「保険」で備えておくということなのです。

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