カナダ金融商品(RRSP、RRIF、TFSA 、RESP )

Q&A 7 Registeredの金融商品を活用しよう。

Q: 冬になるとRRSPのキャンペーンがいたる所で始まりますが、いったいRRSPは何ですか?そして、どういう効用があるのですか?

A: カナダには、RRSPも含め、他にもRegisteredの金融商品がいくつかあります。Registeredとは政府に登録するということで登録したら政府が色々な特典をくれるので有効に活用したほうがいいです。

RRSPは登録年金プランです。

寿命がのびた今、退職後の期間は20 30年にも達しまた少子高齢化のたどこの国も公的年金だけでは十分ではありません。カナダの公的年金は先進国の中でも特に低く、公的年金は老後に必要な金額の40%しかないです。日本の公的年金の方がカナダより多いです。カナダは企業年金をもっているのは、公務員や一握りの大企業だけです。カナダに40年働いて、CPP満額1か月$1,092、カナダに40年住んで、OAS $578です。私たち移民は40年もいず、CPPOAS満額もらえる人は少ないので、自己責任で早くから投資して老後資金を貯めなければなりません。私たちは長びく老後への十分な資金を確保しているでしょうか?世界的な低金利が続く中、従来の預貯金だけでは十分な老後資金の確保は困難です。従って、今から、国には頼らず、老後のためにお金の準備をする必要があります。カナダ政府は老後資金を十分に貯めるのを奨励するため、1957年にRRSPを導入しました。早くRRSPへの投資を開始すれば、それだけ多く貯まり老後も安心です。

RRSPには以下の特徴があります。

1)毎年一定限度までの積立金がその年の課税所得から控除でき、また、投資運用益についても非課税しか複利で成長するので資産が大きく膨らむ効果がある。だたし、RRSPから引き出す時、立元本及び運用益について課税さが、退職後は税率が大抵、低くなっているので節税効果がある。

2)積立限度額は前年の収入18% 2016 年の上限額は$25,370

幅広い投資タイプからRRSPの運用先を選択可能。(株、債券 投資信託、国債、定期預金等)

3)CRAから送られてくるNOA(Notice of Assessment)個人のRRSPの積立限度額が記載されている、一遍にRRSPに限度額いっぱいいれることもできる。

4)3月1日までの積立額については、前年度か当年度かの確定申告で所得控除するか選択可能。

5)未使用積立枠は無期限で繰り越しできる。

6)RRSPへの積立は71才になる年末までできる。

7)1年に一度まとめてするより、毎月一定額積み立てるほうが、ドルコスト平均法と複利運用効果で積立総額は多くなる。

8)Home Buyer Plan, Lifelong Learning Planして最大$25,000まで非課税で引き出し可能。

9)その他の引き出しには以下の源泉徴収課税がかかる。

0-$5,000   10%$5,000-$15,000  20%$15,000 –   30%

RRSP を利用した場合と利用しなかった場合の比較

RRSP

Non-RRSP

差額

年収

積立金

課税対象額40%として

今年度納税額

手元に残る額

$50,000

 9,000

41,000

16,400

24,600

$50,000

 9,000

50,000

20,000

21,000

3,600

RRSPを利用すると税金にもっていかれるかわりに$3,600 手元に多く残る

Spousal RRSP

夫婦の場合、例えば、夫のほうが収入が多い場合、夫が71才でも収入があれば、妻が71才になるまで妻の名前でできるRRSP で、より大きい所得控除を受けることができる。

夫のRRSPへの積立金+妻への積立金を所得控除。

メリット– 退職後、夫のプランから一遍に多くの金額を引き出すより、夫、妻、各々のプランから分けて引き出すことによって低い税率が適用され節税となる。

RRSPの解約

解約、引き出しはいつでもできる。71才になった年の年末までにRRSPを終了し、以下を選択することができる。

1)全額を一遍に引き出す収入として引き出し額に対して課税される。一番多く税金を払うことになる。

2)RRIFを設定、一番一般的何も指示しなければ、自動的にRRIFになり、72才の年末にRRIF最低引きし額の小切手が送られてくる。

3)Annuity (年金)を購入

RRIF

いつでもRRSPからRRIFに移行できるが、71才の年末までにRRIFに移行する必要がある。72才から5.40% 73 5.53%というように毎年取り出さなければならない最低%が大きくなり、それを取り出していれば、源泉課税はないが、それ以上取り出すと源泉課税される。取り出し額は収入となる

TFSA 

これは2009年から始まった非課税の金融商品でRRSPのように税金控除はできないが、非課税でまわるので、どんなに投資が増えても、また、引き出して一切、税金をう必要はない。2016年までの合計$46,500やってない人は一遍にでき。日本もこれに似たNISAがあ

 

RESP 学資積立資金

これ非課税で貯まり1人の子供につき最大$50,000積み立てできる。政府が20%のGrant(助成金)をくれ積立の翌月にGrantを20%いれてくれ、Grant最大$7,200がもらえ万一、ファンドが成長しなくても政府のGrant20%分は必ず増えるので利用しない手はない。また、さらに、追加で15%のBonusを上乗せしてくれる金融機関もあ

PRカードの更新

PRカードについて

永住権保持者 (Permanent Resident) には、名刺サイズの Permanent Resident (PR) カードが発給されます。このカードは空路・陸路・海路でカナダを出国、戻ってくる入国の際に必要です。カナダ国内を旅行する時は必要ありませんが、車や電車、船でアメリカへ行く場合や、日本にお帰りになる時はPRカードをお持ち頂き、カナダに戻ってくる国境・空港での入国審査の際に提示します。

PRカードは5年ごとの更新が必要で、更新に遡る5年以内に730日をカナダに居住している必要があります。お持ちのPRカードの有効期限が過ぎていても「過去5年のうち730日をカナダに居住」というルールが守られていれば、更新することができます。また、カナダ国籍の配偶者と一緒に国外にいた、あるいはカナダの企業からの駐在員として海外にいた等特別の場合に限り、居住ルールの対称外になることもあります。

申請方法

移民局のウェブサイトから必要な申請書をダウンロード、申請料の支払い

<申請書以外に必要な提出書類>
1. プライマリーID: 本人確認の為に必要な書類のコピー(以下のいずれか1つ)
※書類のコピーは鮮明であり、書類の種類や番号、発行日と期限日、氏名、写真、生年月日の明記があること

  • 有効なパスポートやトラベルドキュメント
  • 永住権を取得した際に所有していたパスポートやトラベルドキュメント
  • カナダの外務省や外国政府が発行したトラベルドキュメント

2. PRカードの両面コピー

3. 申請料支払い済みレシートのコピー
※申請料は移民局のウエブサイトからオンラインで支払うこと

4. 6ヶ月以内に規定サイズで撮影した写真2枚
Case Processing Centre へ申請

ノバスコシア州にあるCase Processing Centreに必要書類を全て郵送する。

その他

<緊急で更新が必要な場合>
3ヶ月以内に次に挙げる理由にてPRカードが必要である場合のみ緊急申請が可能です。

  • 本人の深刻な疾病、あるいは家族の深刻な疾病や死亡
  • 雇用を得る目的、または雇用の機会がある

必要な申請書類の他に航空券のコピーを提出します。そして封筒に “Urgent Proof of travel included” と記載します。

<現在所持しているPRカード>
新しいカードを受け取るまでは現在のカードは保持します。なお、もしローカルの移民局オフィスへ呼ばれた場合は、現在のカードと申請書類のコピーを持っていきます。
<書類が用意できない場合・変更が必要な場合>
上記必須の提出書類がない、あるいは名前変更などの事情がある場合は、お問い合わせください。

参考ページ

http://visajpcanada.com/other/prcard.html

カナダ留学サポート – ワーキングホリデー

今留学したいと思ったなら今すぐしなくちゃいけない理由結論から言います。「今」やりたいと思った瞬間が、それをやるのに圧倒的に「ベストなタイミング」です。今留学に行きたいと思ったのならば、できる限り早く行くための方法を考えるべきです。

今留学したいと思ったなら今すぐしなくちゃいけない理由
「今」というタイミングの持つ「価値」

●カナダ留学

●カナダ留学『今頑張っている事』

カナダには、『短期滞在向け』『長期滞在向け』『専門スキル習得向け』『英語力育成向け』といった多くの留学プランが存在します。『なりたい自分』になっていただけるように、あなただけの留学プランを考えましょう。

留学というと大きな壁のように感じられるかもしれません。 私も留学前はそう感じていました。 なかなか海外に飛び出せませんでした。なぜならば『勇気がなかった』そして『自信がなかった』。 英語なんて全く話せなかった。 そんなできない理由ばかり考えていました。

今思えば少し時間を無駄にしてしまったなと思います。 もし今、数年前の私みたいな人に出会ったら是非伝えたい!! 『悩んでいる時間があるなら、まず留学してみよう』一度きりの人生です。思いっきり!!楽しみましょう!! さぁ『夢』に向かって飛び立ちましょう。

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BC州ノミネーションプログラム(BCPNP)の変更

Provincial Immigration Programs Act(PIPA)条例が2017年2月1日から施行されました。この条例は、Provincial Nominee Programの協議で採決され、PNPにより直接指揮されることになります。

この条例により、PIPAを通して、PNPが直接

  • PNP費用の設定をすることが認められます
  • PNP費用の金額の設定することが認められます
  • PNPの条件その他の監視することが認められます
  • 却下となった申請書の再審査の方法を導入するようになります

早速、2017年2月2日より、従来550ドルだったBCPNPの申請料が700ドルに変更になりました。また、就労ビザ同様に、BCPNPで許可の出た就労条件を守っているかどうかの監査が雇用主に入るようになるようです(監査の方法は発表になっていません)。